手机支付的基本要素

中国产业研究报告网讯： 

    内容提要：手机支付业务提供资金转移是为某项商业活动服务的,针对不同的支付应用以获取收益是手机支付的主要盈利模式。要提供完整的手机支付服务必须首先建立手机支付业务管理平台,通过实现与商户(卖家)系统的交互,协助商户完成交易,并提供交易后的对账、结算等服务。

    手机支付的业务本质是支付机构通过提供的支付渠道为买家购买服务或商品而将资金从买家的某个账户划拨到卖家的某个账户。手机支付和传统的电子支付一样,业务的构成主要包括了四个要素:买家和卖家的账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用。 

    1)支付账户 

    电子支付本质上就是资金在不同账户间的转移,资金从哪里来,到哪里去,是电子支付业务最关键的问题,因此支付账户是开展支付业务的核心。一般可用的支付账户包括银行账户、第三方支付账户、积分账户,手机钱包账户,运营商通信账户,预付卡账户六大类。 

    (1)银行账户 

    银行账户包括借记卡、信用卡等账户,是支付业务最主要的资金来源。 

    (2)第三方支付账户 

    支付机构建立自己的电子货币账户体系(如阿里巴巴对的支付主,腾讯的财付通,中国电信的翼支付等)。这类电子货币的主要来源是银行借记卡、预付卡、积分等向其账户充值,充值后账户中的资金与人民币等值,具有在各自提供平台的线上线下业务的支付能力。如果是通过银行借记卡充值到第三方资金的账户,资金可任意将资金提现回银行借记卡,其功能上己类似于一般的银行账户。 

    (3)积分账户 

    服务业提供商如通信运营商、航空公司、连锁超市等,为了提升客户消费的粘性,通常会对用户使用其业务或购买其商品的用户赠送一定积分,该积分可获取某些类型的商品、换取礼品、联盟商家购物时抵扣一定的金额等。例如彩贝积分是腾讯或者支持彩贝积分的商户消费所获得的积分,并能用于支付和兑换各类商品和腾讯业务,还能以1积分=1分钱兑换现金。又如中国移动,中国电信等通讯运营商的积分,除了能在线上支付时作为现金抵扣,并且可以在线下阿拉丁等自助机具上兑换超市、演出演唱会等各类抵用券和商品。因此,积分也成为了一种外部支付账户。 

    (4)手机钱包账户 

    手机钱包通常用于小额支付,该账户不与支付机构后台账务系统实时交五,是直接记录在智能卡的载体并装载在手机或Pad内的一种电子钱包。其特点是能充分利用移动终端的使用群体,以及移动终端随身携带的特性;支付过程中不需要与后台系统实时交互,手机钱包适用于公交、超市、购买电影票、彩票等小额近场支付业务。 

    (5)运营商的通信账单账户(如固话、手机、宽带上网账号等) 

    通信账单账户是电信运营商特有的电子支付模式,通常以一个通信账单户名作为一个账户识别,如登记手机、固定电话、宽带等的户名,并且将其通信消费和其他增值业务消费记入同一张每月通信账单中,运用运营商庞大的用户群以及已经建立的缴费渠道,为K他支付应用提供代收费服务。 

    (6)预付卡账户 

    预付卡账户主要是指各种记名或不记名的金额可管理的,且可以充值循环使用的账户。预付卡初期诞生主要是解决企业福利内涵的多样化,为企业员工提供更丰富的福利消费。在以前,市场上大多数预付卡都只能在线下商户消费的实体卡(如上海百联的联华0K卡,北京的资和信卡),无法直接在网上商户消费。但随着第三方支付牌照的发放和支付业务的发展,越来越多的线上电子预付卡开始薪露头角,该卡可以和某用户的信息绑定,如支付宝支付卡,可以在线上直消费,用户随时随地使用移动终端登入阿里巴巴旗下和其他合作商家的电子商务网站均可使用支付卡进行购买商品和服务。 

    2)支付应用 

    手机支付业务提供资金转移是为某项商业活动服务的,针对不同的支付应用以获取收益是手机支付的主要盈利模式。要提供完整的手机支付服务必须首先建立手机支付业务管理平台,通过实现与商户(卖家)系统的交互,协助商户完成交易,并提供交易后的对账、结算等服务。根据支付应用的不同,手机支付业务可分为以下几类: 

    (1)虚拟商品购买。为虚拟服务提供商的虚拟产品或服务(包括电信增值业务、互联网服务等)提供支付,不涉及实物交易。虚拟服务购买业务的支付商户一般是各类内容应用服务提供商(SP),典型的业务有电子充值卡、游戏点卡、彩票、会员包月、软件许可购买等等。 

    (2)公共事业充值缴费。向某个特定账户中转移一笔资金,用于清缴因为使用某种业务或服务已经发生的费用,如自来水费,煤气费,电费,通信账单等缴费;或预存一笔资金,为以后使用某种业务或服务付费,如通信账户手机充值。 

    (3)线上和线下实物购买。用户网上购物或者实体店购物,提供非现金的电子支付,将资金从买家的账户划拨到卖家的账户,再由电子商务网站进行商品派送或自行取化。 

    (4)手机钱包支付,主要用于公交、便利店、电影院等小额快速的支付场。 

    3)支付渠道 

    支付渠道是指发送和接收支付指令的场所和方式,是开展手机支付业务的基础。支付渠道目前有以下几种 

    (1)手机支付渠道。这是目前最常见的支付渠道,通过使用手机、Pad等移动终端接入互联网的方式操作支付账户,或通过手机短信确认等方式操作支付账户,为特定业务完成支付。 

    (2)固定终端支付渠道。用户使用固定的支付终端通过刷卡的方式认证支付账户,为特定的业务完成支付,多服务于账单已形成(如公共事业缴费),或向固定账户充值类的应用(如各类账户的充值服务),目前市面上最普遍的就是拉卡啦,交费易等终端设备。 

    (3)电话语音支付渠道。也称为IVR(Interactive Voice Response)互动式语音应答,用户拨打电话,通过电话按键操作和语音提示操作支付账户,为特定业务完成支付。 

    (4) RFID 支付渠道。RFID (Radio Frequency IDentification),又称电子标签、无线射频识别,可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据用户通过近距离射频技术,在近场支付过程中通过智能卡片等载体与特殊的机具交互,为特定的应用实现方便快捷的支付,如中国电信在北京推出的的公交一卡通、广州的羊城通卡等。 

    4)支付安全 

    手机支付的安全问题无疑是用户最担心的问题。手机支付涉及用户和商家资金的转移,保障资金安全是开展手机支付业务的首要前提,常用的安全手段主要有:支付密码、数字证书、终端认证等。除了技术手段保证支付的安全之外,用户的R常支付使用习惯也是左右支付安全的重要因素。例如用户在设置手机支付的客户端时,不要选择“记住密码”,应随时使用输入密码登录。支付宝、财付通等大型第三方公司的手机支付客户端均设有“快捷支付”功能,开通这项后功能,绑定手机和银行卡,只需要手机收到一个支付验证码,回复短信确认即可完成快速支付。但如果手机丢失,手机客户端也处在正常登录状态,拿到这部手机的人便可以通过手机客户端进行“快捷支付”,相关联的银行卡中的钱就会被盗刷,造成经济损失。