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车险业在产业链中谋求主导地位的策略

Tag:车险  
    车险业作为汽车产业链的重要环节,在提供保险保障的同时,还可延伸服务领域,发挥其外部性特征,有效衔接汽车生产与消费,协调汽车厂家与消费者的关系,促进技术创新,改善汽车安全性能,参与提供汽车金融服务,刺激汽车消费。因此,应当在产业层面建立战略视野,谋求产业主导地位,以便获得更广泛的资源和发展空间。
    近几年,车险业始终保持了快速发展的势头,2007年行业车险保费收入是2000年的近4倍。同时,汽车业也呈现出同样的发展趋势,公安部数据显示,截至2007年底,全国机动车保有量为1.598亿辆;中国汽车工业协会数据显示,2007年我国汽车产销量分别为888.24万辆和879.15万辆,同比增长分别为22.02%和21.84%,成为仅次于美国的全球第二大汽车消费市场。预计2008年汽车产销量将突破1000万辆,我国将逐步向全球第一市场迈进,为车险业带来了新的发展机遇。
    然而,在快速增长的同时,车险业自身也存在一些不容忽视的问题,将制约其长远发展。一是承保深度不高,且区域发展不平衡。截至2007年6月,全国机动车投保率仅为38%,其中:汽车为62%,摩托车为26%,拖拉机为15%。二是服务供给能力滞后。目前,车险存在业务快速增长与服务资源投入滞后的结构性矛盾,服务资源配置不合理,理赔服务效率、质量有待提高,有效服务供给能力不足。三是与快速发展相比,车险的盈利性不强,行业发展质量有待提高。四是渠道控制力不强,对中介人的依赖度过高,客户资源得不到有效掌握和利用。
在新形势下,车险业要保持快速、健康发展,必须树立产业链思维,将车险业融入汽车产业的大环境中,实现车险业与汽车产业的协调发展。
    产业链思维是车险业发展的必然要求
    所谓产业链是指资源从上游向下游产业或行业转移,直至消费者的路径。产业链是一个有机整体,各成员高度依赖,产业链成员必须建立优势互补、资源共享、价值链对接等深度合作,才能准确判断价值分布变化趋势,把握产业演变方向,识别价值转移路径和核心价值环节,整合产业链的价值创造能力,并在此基础上获得对其他环节协同的主动性和资源整合的杠杆效应,成为产业链的主导,获得其他环节的利润或价值转移。
    车险业作为汽车产业链的重要环节,在提供保险保障的同时,还可延伸服务领域,发挥其外部性特征,有效衔接汽车生产与消费,协调汽车厂家与消费者的关系,促进技术创新,改善汽车安全性能,参与提供汽车金融服务,刺激汽车消费。因此,应当在产业层面建立战略视野,谋求产业主导地位,以便获得更广泛的资源和发展空间。
    然而,目前保险业的作为并不多,在汽车产业中没有发挥应有的作用,也没有取得应有的地位。相反,汽车生产厂家则在不断加强上下游资源的整合,日益注重对客户资源的控制和服务平台的搭建,其产业地位不断提升。尤其是2005年《品牌汽车销售管理办法》出台后,厂家对4S店的控制力度得到加强,为厂家整合保险资源提供了更有利的条件,在保险领域的专业性和渗透力逐步加强,例如,已有汽车厂家成立了汽车金融公司和保险经纪人公司,一汽集团下属的几家子公司也宣布将投资建立专业的汽车保险公司,必将对车险经营模式形成冲击,保险公司在产业链中的地位将更加弱化,与客户的距离会越来越远。
    缺乏产业意识及行业整体实力不强是制约产业地位的主要原因
    产业链思维尚未树立。保险公司尚未树立产业链思维,没有从产业视角看待自身发展,在发展思路和措施上存在一定的局限性,缺乏产业协同发展的意识,未能实现对汽车产业资源的有效整合,产业框架下的价值创造和价值转移能力不足。
    竞争环境有待优化。产业地位的提升需要保险行业的共同努力,但当前价格和手续费仍是车险市场竞争的主要手段,低层次的价格战破坏了市场环境和资源,以客户赢为前提的共赢格局尚未形成,削弱了保险公司在产业中的谈判能力和资源整合能力。
    车险营销不到位。一是车险产品的适合性有待提高,有生命力的产品创新不足,存在有效需求过剩与有效供给不足的矛盾。二是销售渠道不广泛,新型渠道发展缓慢,渠道覆盖面、伸展度和渗透力有待加强,进而导致对客户的掌控能力不强,客户资源未能充分挖掘。
    缺少行业服务标准。没有相对统一的行业服务标准,服务缺乏透明度,理赔质量和服务效率不高。 
    车险的延伸职能没有充分发挥。对于行业外的相关领域缺少主动研究和介入,还没有真正将自身放在汽车产业发展的大背景下思考问题。
    以产业链思维推动车险业务持续快速发展
    建立合作机制,强化资源整合。保险业处于汽车产业链的中游,具有承上启下的作用,可通过价值创造实现产业链各环节、客户及其自身的价值增值。此外,汽车产业链各环节间的依存度很高,保险公司既是保险服务提供者,又是修理服务的需求者;同时又是汽车质量的监督者,既可代表客户为客户谋取更多利益和服务,也可形成自己的资源优势,提高自身在产业链中的地位和话语权。保险业在车险费率、汽车修理、汽车安全和售后服务等诸多方面可作为之处很多,应进一步深化与汽车行业的合作,加强对产业资源的整合与利用效率,将产业中分散的资源和环节真正形成价值链条,在促进汽车产业发展的同时实现自身的发展。
    加强销售渠道建设。当今的车险市场是渠道制胜的时代,渠道体现了业务拓展能力,更体现了对客户资源的掌握能力。而对汽车产业资源的整合归根结底要以客户资源为基础,并围绕客户进行,谁掌握了客户资源,就能在产业链中赢得主动地位。因此,渠道建设不仅关系到保险公司自身的发展,对于其产业地位的提高也具有重要意义,必须理顺与销售渠道的关系,实现直销业务与中介业务的合理配比,传统渠道与新兴渠道的共同发展,构建广覆盖、强有力的销售网络,实现车险营销的差异化和多样化。
    加强产品创新。一方面,对于主流车险产品,应进一步增强费率的差异化程度,逐步探索按车型定价的模式,根据不同车辆的安全状况制定差异化的费率,充分发挥价值规律的调节作用和费率杠杆效应,增强在产业中的话语权。另一方面,在汽车销售利润下降的情况下,汽车生产厂家将更加关注对售后市场的开发,保险业应在汽车信贷、汽车租赁、汽车服务、汽车置换等方面加强产品创新,延伸服务领域,拓宽产业覆盖面和渗透度。
    增强服务供给能力。以提高理赔服务品质为基础,建立行业理赔服务标准,逐步扩展服务范围和内涵,提供全方位服务,提高客户满意度。例如实行保险专线电话与交通事故处理电话、医疗救助电话联动,实现快速反应;加快事故车辆现场查勘,提高定损速度,简化处理流程;加强与修理厂的合作,加快事故车辆的救援等。
    充分发挥社会管理职能,参与交通安全建设。有关数据显示,我国交通事故造成的死亡人数一直是世界第一,交通事故致死率(死亡人数/伤亡总人数)和万车死亡率(每1万辆车造成的死亡人数)均居世界前列,交通安全状况不容乐观,改善交通安全是整个汽车产业的责任。
从车险业的发展历程看,与交通安全可谓息息相关,参与交通安全管理已成为车险业发展的必然和客观要求。尤其是在汽车产业价值链逐步向服务领域转移的趋势下,车险业在汽车产业链中的地位将更加显著,对产业协调发展将发挥更加积极和重要的主导作用。因此,车险行业在参与事故处理之外,还应积极参与政府部门交通安全建设,促进交通安全管理体系的完善,强化事故救助,加强交通安全教育,提升行业形象和产业地位。