我国商业银行理财产品分类概况

中国产业研究报告网讯：

    内容提要：按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。依据投资市场不同，理财产品可以分为货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品和结构性理财产品。 

    商业银行理财产品是指商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一种投资产品。 

    1． 按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

    2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告 

    保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担投资风险的理财产品。非保证收益理财产品又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。 

    2． 依据投资市场不同，理财产品可以分为货币型理财产品、债券型理财产品、贷款类银行信托理财产品、新股申购类理财产品和结构性理财产品。 

    货币型理财产品是指投资于货币市场的银行理财产品。债券型理财产品是指以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。贷款类银行信托理财产品是指投资人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金由银行委托给信托投资公司，由信托投资公司按投资者的意愿，以自己的名义为受益人或特定目的管理、运用和处分的理财产品。新股申购类理财产品是指通过信托计划将普通投资者的资金集中起来申购新股的理财产品。结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融理财产品。 

    3． 按照投资币种不同，理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。 

    人民币理财产品是指只能用人民币购买的理财产品，外币理财产品是指只能用美元、港币等外币购买的理财产品，而双币理财产品是指既可以用人民币购买，也可以用外币购买的理财产品。伴随着人民币汇率制度改革的不断深化、欧美不断加息的举措，本外币利差进一步加大，为外币理财产品的发展提供了更为广阔的空间，各家商业银行的外币理财市场十分活跃、理财产品丰富。同时，由于股票市场和黄金市场的发展，各家商业银行纷纷推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外币理财产品，外币理财产品的收益率也显著提高。近年来，结构性理财产品开始主导市场。各家商业银行分别推出了多种结构性理财产品，将投资收益与国际金融市场投资产品挂钩，从而使本外币资产相互联系、收益互补。