印度尼西亚小额贷款的发展现状分析
中国产业研究报告网讯：
（一）小组担保动力机制
缺乏正式抵押品，是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此，在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保，是一种最常见的替代方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护，小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量，外化了银行成本，还增强了每个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠道，也是交换思想的论坛。因此，小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。
（二）运用市场化运作机制
1、信贷行为商业化。国际经验表明，小额贷款的成功应包括两个方面:一是项目的可持续性，二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一种经济行为，而不是权宜之计，这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。比如，小的贷款规模，通常始于50美元；规律的还款期限，通常为 3-12个月的周期;信贷激励制度，即小额贷款机构通过最初小规模贷款，在获得一定偿付后，逐渐增加对该客户的贷款规模，还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。同时，许多小额贷款机构业开发各种迎合市场需要的金融产品，如教育贷款、电话租赁贷款等。这些措施的采用和产品线的扩大，一定程度上减少了金融风险，降低了操作成本，确保了小额贷款机构的可持续发展。
2、利率标准市场化。即坚持小额贷款的市场运作，允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。格莱珉银行实行4种利率制度:创收目的的贷款利率为10%(按单利计算，下同)、住房贷款利率为8%、学生贷款利率5%，艰难成员(乞丐)贷款免收利息即零利息。实践证明，对于那些贫困农民来说，他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获得贷款，他们需要贷款易于获得、适合小型经营活动，具有弹性的还款条件以及使用范围多样化，与能否获得贷款相比，贷款利率的高低显得并不重要，只要低于黑市利率，对农民来说就是一个改进。另一方面，小额贷款额度小，还款期短，交易成本高，这种制度设计也保证了非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此，从小额贷款市场的供求关系出发，制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率，使利息能覆盖所有成本并略有节余，为可持续发展提供必要的资金支持。
3、信贷模式市场化。2000年格莱珉银行根据孟加拉国家实际情况，改变传统模式的缺陷，实施第二代模式。贷款期限安排更为灵活，在“基本贷款”增加了“灵活贷款”这一创新安排；借款人的借款基础从联保小组转移到了个人，不再要求小组提取5%的风险基金，取消了小组成员间的联保关系，取消“2+2+1”贷款次序安排，小组成员可同时获得贷款，小组被削弱为一个议事和相互监督的组织；同时还强化了借款人账户管理和准备金制度。使信贷模式更适应市场实际需求。
内容选自产业研究报告网发布的《2012-2016年中国小额贷款市场运营态势及投资前景预测报告》
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